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大厂人理财降级，从海外置业到银行定存
来源 | 字母榜
作者 | 张琳
转载已获授权
从投资海外房产暴赚近百万，到转向大额定存和储蓄险，大厂人Amy的理财方式，在这两年来了个180°大转弯。
同样做出转变的还有同为大厂人的圆圆。圆圆一度被基金“毒打”，最近，为了提前还贷她开始“割肉”离场。和曾经有点闲钱就放进基金一样，现在但凡有点闲钱，圆圆全部用来提前还贷。
在圆圆看来，如今很难找到比还房贷收益更高的理财方式了，“新房利率不断下行，存量房不仅亏了房价，利息也比别人亏了很多。”
存款利率的频频下调，不仅让年轻人意识到存款理财的收益越来越低，而且作为高薪群体代表的大厂人，其理财焦虑更甚。降薪、裁员、35+红线下，不少大厂人寄希望于用理财收益来对冲职场突发状况，更有人憧憬挣够一笔钱并通过理财直接fire。
在互联网行业鼎盛之际，大厂人离上述理财梦并不遥远，他们中的一些人，甚至都不需要在理财上花大力气。手握股权奖励的大厂人一边等着跟公司一起飞升，一边通过购买房产，满足自住和实现资产增值的需求，最多再搞个基金定投，或为自己赚钱零花，或为下一代储备些教育金。
但经过了2022年中概股暴跌后，越来越多的大厂人不再为期权/股权买单，他们更希望握紧实实在在到手的现金。与此同时，理财市场的震荡也在加大，楼市持续下行……投资稍有不慎，中产也可能一夜致贫。
股权曾一度是互联网大厂人核心财富的重要来源，也正因如此，即便是一个完全不炒股的大厂人，也会与股市产生羁绊，更有不少大厂人在这种羁绊之下开始进军股市。
阿里人大许正是其中之一。2020年，刚入职不久，大许就拥有了自己的境外银行账户。“大厂人深受银行和券商的喜爱，甚至上门协助我们办理海外银行账户和开通了美股证券账户。”炒股四年，大许仍在“交学费”，“成也美股，败也美股”，刚刚过去的一周，大许把去年从美股市场赚的十几万统统还了回去。
理财市场一片动荡下，大厂人的理财观也发生了一些变化，比起此前在股市和房产上的激进投资，如今的他们，更倾向于收益稳健、申赎灵活的理财产品。
在一个充满不确定性的经济环境中，稳定胜过一切冒险。
A
与Amy理财观念转变一同到来的，还有她下降的工资，这进一步加深了她的财务焦虑。
2016年就进入大厂的Amy，赶上了互联网行业的高速发展，从产品专员一路晋升到高级产品经理，从一个小小的模块开始到负责一整条产品线。在不同大厂之间辗转了8年的Amy，年薪最高的时候达到过60万元，但现在却大不如前，比起曾经三年攒下100万，“现在一年攒20万都费劲。”
工资下降也直接影响了Amy在理财上对抗风险的能力。在经历了海外置业的不确定性后，担心“越理财越少”的Amy直接选择了最保守的大额定存。
如今面对存款利率下滑，Amy把作为应急金的30万元活期存款挪了出来，全部买成储蓄险。“赚钱难的情况下，更要认真对待赚到的钱。父母身体还算健康，暂时也不需要这么多流动资金了。”Amy购买的储蓄险需要分15年提取，每年3.5%的利息，在她看来，这已经超过了当下房价、基金、股票、银行大额存单的涨幅。
面对存款利率下调，和Amy一样“挪储”的年轻人不在少数，与此同时，不少背着高存量房贷的大厂人，也把提前还房贷也当作最佳理财方式。
在圆圆看来，如今很难找到比还房贷收益更高的理财方式了，“新房利率不断下行，存量房不仅亏了房价，利息也比别人亏了很多。”
2019年上车北京“老破小”的圆圆，房子5年时间跌去了100万元。当提前还了第一笔50万元，圆圆就算了下，利息大概节约了70万元左右。
圆圆还贷的钱，除了来自自己和老公的存款、年终奖外，还有一部分则来自基金“割肉”。圆圆是在2021年的高位跟风买的基金，非但没有拿到预期收益，反而把本金套住了。为了回本，圆圆从原本的20多万元补到了近60万元，亏损也由一开始的几千到现在亏了20多万元。“现在的行情，回本是不太可能了，还不如拿出来还贷。”
对于圆圆们提前还贷的做法，同样背着近200万元房贷的大许，则完全不认同。“房贷挂钩LPR（贷款市场报价利率），最近几年明显是利率下行周期，最佳选择应该是用低风险的理财来对冲房贷利息。”大许的信心来自过去一年的成功经验，过去一年，大许将手里的175万元存款进行了多元化投资，总收益13万元。
但就在一周前，面对美股的史诗级崩盘，大许的心态也崩了。去年靠美股赚到的13万元，仅一周的时间，大许就还回去了。
作为大许去年理财收益最好的部分，大许今年将美股加仓到了60万元。“短短一个月不到的时间，纳指已经跌没了10%。”大许的账户也在短短一周内蒸发了10多万元。
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对于大厂人而言，理财曾经是件很容易的事。一边手握股权，一边把赚来的钱投进房市，然后坐等资产翻倍。只是伴随着互联网和楼市的红利的逐一消退，理财也成了大厂人的难题。
对于没能提前布局而错过英伟达，大许至今都觉得遗憾，“我作为从业者，对于英伟达的起飞是有感知的，心里闪过念，但最终还是错过了。”
但对于在股市上交“学费”这件事，大许却不后悔。“最多的时候曾一次性亏了20万元，但这并不影响我第二年把包括年终奖在内的50万元全部投进去。”
对于自己去年在股市的表现，大许很满意。过去一年，大许将手里的175万元存款进行了多元化投资，总收益13万元。其中60万元用以购买R2级银行理财产品，收益1.6万元。40万元进行了国债逆回购，收益1.1万元。美股30万元收益11.5万元，黄金10万元收益1.2万元，债基15万元收益0.6万元。
于是，在看到好几个同事提前还贷的时候，大许总会劝上几句，“房贷挂钩LPR（贷款市场报价利率），最近几年明显是利率下行周期，最佳选择应该是用低风险的理财来对冲房贷利息。”
如今，大许的身上也背着近200万元的房贷，不过也正是因为买房用钱，在基金投资上，大许在被套牢前尽数清仓了指数基金。但同样的幸运却没有降临到圆圆身上。
对于拥有大额财富且工作忙碌的大厂人而言，基金定投一度成为必备的理财方式之一，不少基金经理也被奉上神坛。
把“房贷是普通人能接触到的最低金融红利”奉为圭臬的圆圆，手里一有闲钱就会投到基金里。“那时行情好，身边的同事们几乎没有不买基金的，午休的时候都在聊涨了多少。”就算是完全不懂基金，圆圆跟风买的几只网红基金也一路飙红，“每个月都有钱进账，少则两三千，多则五六千。”
但很快这种闭眼挣钱的日子就结束了，2022年开局，年轻的新基民们迎来了市场的“毒打”。圆圆不仅把赚的钱都赔了回去，保本都成了问题，在“回本就解套”的执念下，圆圆陷入了“越补仓亏越多”的漩涡，最终投进去了近60万元。
“这几年一直想割肉，但又不甘心，只能等行情。我老公劝我放在那里别管了，但我还是时不时会打开看一下，每看一次亏一点。”其中一只曾经的网红基金跌幅达到了近60%，“如果当时选择提前还房贷，还能节省几十万的利息。”
在圆圆因为刚需买房的2019年，Amy也攒下人生第一个100万元。当时受疫情影响，北京房价有所跌落，有同事把这解读为阶段性抄底好机会，劝她抓紧在北京买房，但Amy坚持认为当下的高房价难以为继。
“北京不仅房价高，贷款利率和首付比例都高，就算是寸土寸金的香港，首付比例也只有10%，贷款利率更是远低于北京。”于是，Amy把目光放在了海外房产上，“真的研究下来会发现比起北上广，国外的房子真不贵，有些租金收益回报也很高。”
100万元在北京买房杯水车薪，在迪拜却变得绰绰有余。“来迪拜捡垃圾都可以赚钱。”彼时，一个大厂同事的表姐正在做海外移民和置业的相关生意，在同事的牵线搭桥下，Amy对世界各地的房产市场有了初步了解，最终将目光投向“世博会之后一定会暴涨”的迪拜。
“迪拜租售比高，房子又送装修，还有中介帮忙打理，持有成本只有物业费。”在Amy看来，每月1万多迪拉姆的租金收入，刚好够还房贷，相当于0月供。
2019年，Amy在迪拜买了总价154万元的房子，首付20%。但到了2020年的时候，迪拜的房子非但没有起飞，反而迎来了低谷期。人出不去，Amy只能通过线上跟中介联系，想要卖也找不到接盘侠。
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你不理财，财不离你，越来越明白这一点的大厂人，在理财上也变得越来越保守。
Amy算是幸运儿，吃到了俄乌冲突的红利，一些俄罗斯的有钱人也跑到迪拜买房，推动迪拜房价大涨。2022年1月，Amy付了最后一笔77万元的尾款，立刻把迪拜的房子转手卖了出去，一共卖了250万元，净赚96万元。
如今，Amy的朋友圈里有很多不知道什么时候加的好友都在卖房，甚至有几个是曾经的大厂同事，也都卖起了海外的房子。
从Amy的朋友圈里看，迪拜的房子依然抢手，但如今她却不敢再出手了。“迪拜房子的物业费非常高，最便宜的物业费，一年也有10000多人民币。虽然我这次赚到了钱，但我不认为我能赌对下一次。”
卖房的钱还没到手，受不了理财高风险刺激的Amy就盯上了大额存单。“四大行不在我的考虑内，年化利率太低，地方银行利率高，有些村镇银行甚至超过了4%。”最终出于对稳定性的高需求，Amy选择了2家年化利率4%的地方银行，将80万元定存了五年。另外20万元买了年化利率4.12%的养老储蓄类理财产品，收益更高且可随时取出急用。
比起海外炒房和其他高风险理财，Amy很清楚这点钱连“苍蝇腿”都算不上，但在她心里“稳定压倒一切”。
和两年前地方银行追着自己买大额存单不同，如今的大额定存要靠“抢”的。为了能够找到收益较高的“漏网之鱼”，Amy时不时就盯着银行大额存单转让的界面。与此同时，Amy在社交平台上也看到过倒卖大额存单的黄牛，但因为担心不靠谱而作罢。
去年被美股成就，今年被美股重伤的大许，为了分散风险，还以中短债的方式进行低风险理财，“去年理财收益最好的部分就是美股了，今年我又加大了投入……此外中短债今年涨了快7%，已经超过房贷了。并且理财的流动性也远远好于房产，就算牺牲一点收益也值得。”
直到一周前，大许开始变得不再像去年一样笃定。他一边用长期投资价值安慰自己，一边又忍不住分散风险。为了预防下一次暴跌，目前大许已经把杠杆类的ETF期权都卸掉了，并且把仓位都换到了正股上。
与此同时，大许还把更多资金分散到更为稳定的R2级银行理财产品上。在“做时间的朋友”的同时，大许也开始考虑提前还贷了。
还贷不能躺赢，但不还感觉躺亏。和曾经有点闲钱就放进基金一样，现在但凡有点闲钱，圆圆全部用来提前还贷。
圆圆之前的理财虽然保守，但也算百花齐放，股票、基金和余额宝中都放了一些，现在除了基金里剩下的还有几只亏得多的，其他都清零了。“一旦有急事需要用钱就清仓，也算再给我点割肉离场的勇气。”
Lanmeih/今日话题
你目前的理财方案是什么？
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